Страховка позволяет компенсировать возможные издержки за счет фонда страхового агентства. Мы расскажем, нужно ли страхование предпринимательских рисков, когда оно применяется, и как можно застраховать бизнес.
Что такое страхование
Застраховать можно не только недвижимость, автомобиль или здоровье. Предметом договора могут быть предпринимательские риски. Они возникают при ведении деятельности, связанной с производством, товарно-денежными отношениями или валютными операциями.
Правила страхования предпринимательских рисков:
- Юридическое лицо или ИП заключает договор со страховым агентством.
- Договор содержит перечень страховых случаев. Это ситуации, при которых бизнес может получить компенсацию от агентства.
- Клиент платит взнос, сумма которого зависит от доступных активов и стоимости имущества на балансе.
- Фонд страхового агентства формируется из взносов, уплаченных клиентами.
- Выгодоприобретатель обязан собрать пакет документов, чтобы подтвердить наступление страхового случая.
- Сумма компенсации за понесенный ущерб выплачивается из фонда страхового агентства.
Компании, продающие страховки, называются страховщиками. Юридические лица и ИП, которые заключают с ними договоры, называются страхователями.
Виды страхования
Страхование предпринимательской деятельности проводится на разных условиях в зависимости от вида страхового случая. Рассмотрим популярные цели для страхования организации.
Финансовых рисков
Защита финансовых рисков позволяет компенсировать убытки, которые возникли не по вине выгодополучателя. К распространенным финансовым рискам страхователя относятся:
- отсутствие возможности погасить задолженность;
- несвоевременная уплата регулярных взносов;
- невозврат займа на производство товара;
- повышение процентной ставки банком;
- потеря дохода при биржевой торговле;
- непредвиденные колебания курсов валюты.
Застраховать бизнес можно даже от неправомерного применения штрафных санкций со стороны контролирующих органов и других вероятных расходов.
Собственности и материальных ценностей
Владелец бизнеса может застраховать материальную или интеллектуальную собственность. В эту категорию входят следующие объекты:
- недвижимость;
- транспортные средства;
- производимые или купленные товары;
- перевозимые грузы;
- прочее имущество на балансе;
- объекты авторского права;
- компьютерные программы;
- прочая интеллектуальная собственность.
В случае повреждения или утери имущества организация может получить компенсацию ущерба по договору.
Ответственности контрагентов
Владелец бизнеса может застраховать ответственность контрагентов. Страховка защищает от убытков, на причины которых страхователь не может повлиять. Примеры обстоятельств, когда контрагенты не выполняют обязательства:
- производитель отгрузил продукцию плохого качества;
- отгруженный товар нанес ущерб здоровью или имуществу покупателя;
- нарушение сроков доставки или условий хранения груза логистической службой;
- заказчик не принял работы или товары по спецификации.
Размер компенсации зависит от степени риска: вида товара, объема работы, наличия негативного опыта в прошлом, суммы расходов по договору.
Сельскохозяйственных рисков
В регионах России востребовано страхование сельского хозяйства. Застраховать можно будущий урожай, поголовье животных, сельскохозяйственную технику и прочее оборудование. В этом случае предприниматель определяет страховую сумму и часть убытков, которую не возмещает страховщик.
Какие коммерческие риски нельзя застраховать
Страхование предпринимательских рисков не распространяется на некоторые события:
- увеличение стоимости товаров и сырья, которые приносят дополнительный доход;
- повышение налога на прибыль, таможенных пошлин, налогов с экспорта и других платежей в государственный бюджет;
- убытки в случае повышения стоимости почтовых сборов и грузоперевозок;
- убытки организации, у которых нет связи с основной деятельностью страхователя.
Нельзя страховать любые другие расходы, которые продолжат списываться даже после остановки деятельности.
Нужно ли страхование предпринимательских рисков
Ведение бизнеса неизбежно связано с финансовыми рисками. По статистике, только 3,4% малых компаний и ИП остаются на рынке через 3 года после регистрации. Малый бизнес является самым уязвимым сектором экономики, в особенности в кризисные времена.
Предприниматели не всегда могут оценить возможные угрозы и справиться с их последствиями. Но страховка уменьшает возможные потери: страховщик выплачивает компенсацию за издержки. Получение премии уменьшает вероятность банкротства организации и позволяет страхователю отвечать по обязательствам.
Страхование предпринимательской деятельности является добровольным решением. Для начала нового бизнеса не нужно заключать договор со страховой компанией. Юридические лица и ИП, со страховкой получат преимущество перед конкурентами. Они могут оформлять займы на развитие бизнеса на выгодных условиях. Страховка служит дополнительной гарантией платежеспособности и ответственности заемщика.
Как застраховать бизнес: порядок действий
Страхование предпринимательских рисков не занимает много времени. Пошаговая инструкция по заключению договора для страхователей:
- Составить список вероятных рисков, которые следует включить в страховой полис.
- Оценить предложения страховщиков, сравнить предложенные тарифы. Многие агентства предлагают стандартные пакеты для предпринимателей.
- Если шаблонные правила вам не подходят, вы можете заказать страхование деятельности по индивидуальному интересу. Составление персонального договора будет дороже, чем выбор стандартного пакета обязательств.
- Предоставить бухгалтерскую отчетность для определения размера страховых взносов и суммы компенсации за убытки.
- Внимательно прочитать полный текст контракта. Обратить внимание на список страховых случаев, порядок выплаты компенсации и виды требований к клиентам.
- Подписать контракт о страховании предпринимательских рисков и оплатить сумму взноса.
После подписания договора страхователь должен оплачивать взносы по графику. При истечении срока действия контракта его можно продлить или подписать договор на новых условиях. Обычно соглашения заключаются на 6 или 12 месяцев.
Проверяйте информацию о деятельности страховщика. На рынке есть мошенники. Главные признаки недобросовестной компании: отсутствие лицензии на страхование предпринимательских рисков, низкие взносы и завышенный размер компенсации по договору.
Страхование рисков предпринимательской деятельности позволяет избежать возможных убытков. Наличие страховки уменьшает налогооблагаемую базу, повышает вероятность одобрения кредита на развитие бизнеса. Страхователи могут выбирать условия договора с учетом специфики рынка, вероятных видов рисков и ожидаемой пользы для бизнеса.
