Кому и на каких условиях сегодня выдают потребительские кредиты и почему не стоит надеяться на существенное снижение ставок
«Да, да, да, несите все документы. И паспорта — свой и мужа. Нужны ксерокопии всех страниц, включая незаполненные. Квартиру снимаете? Своя — это хорошо! Приносите копии документов на жилье. И не забудьте диплом о высшем образовании!» — так было три месяца назад. О том, сколько сил и времени требовалось, чтобы получить потребительский кредит, я могу написать целую книгу и назвать ее «Как закалялась сталь». Все-таки, когда вместо положенных трех дней кредитное учреждение рассматривает заявку три недели, появляется навязчивая мысль: банки не то чтобы не хотят давать денег в долг, просто до последнего надеются, а вдруг вы передумаете.
Впрочем, статистика сегодняшнего дня грубо перечеркивает реалии трехмесячной давности. С середины весны кредитный баланс банков показывает уверенный рост, как утверждает Центробанк. В апреле — плюс 1%, в мае — еще 1,5%, а если брать только потребительские кредиты, то прирост и вовсе приближается к 2,5%. Это данные по российским кредитным учреждениям за вычетом показателей Сбербанка. Первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян специально подчеркивает: устойчивый рост виден впервые с начала кризиса, сейчас тенденция к улучшению ситуации налицо, и она углубится к середине года. Неужели банкиры поверили в то, что кризис кончился?
В моде минимализм
Пример подал Центробанк — он постоянно снижал ставку рефинансирования. Вслед за ним на путь исправления твердо встали лидеры рынка розничного кредитования. Сбербанк отменил комиссию за выдачу наличных и снизил процент по кредитам в среднем на 1,5−2%. Умерили свои аппетиты иностранные «Юникредит», «Хоум кредит», «Райффайзен». Последний, кроме того, обновил список документов, необходимых для предоставления займа, — а именно вернулся к выдаче денег без всяких справок. Радостно рапортовали об упразднении бюрократии Альфа-банк и ВТБ 24: со своих сайтов они объявили, что теперь кредит можно получить всего по двум документам.
Кажется, рынок взял курс на либерализацию условий потребительского кредитования. Однако средняя ставка остается по-прежнему высокой. По оценкам все того же Центробанка, за рублевые кредиты банкиры сегодня просят 22−25% при минимуме 19−20%. И это только в том случае, если заем выдается наличными. Для так называемых товарных кредитов — тех, что предлагают в точках продаж, — процент может достигать и 40−50% годовых.
По мнению зампреда банка «Хоум кредит» Юрия Андресова, дальнейшее снижение ставок возможно до конца года, но оно не будет значительным. С одной стороны, улучшение финансовой ситуации и повышение спроса на кредиты способствуют снижению процентов: банки вынуждены бороться за клиента, которого спугнул кризис. С другой — финансисты неустанно повторяют, что даже такие высокие ставки находятся на грани точки безубыточности и опускать планку ниже просто не имеет смысла. Разумеется, свою роль играют и риски. По данным ЦБ, общий объем просрочки по кредитам частных лиц по состоянию на 1 мая текущего года составил почти 265 млрд руб. — это 7,4% всех займов, выданных «физикам». Неудивительно, что банки все-таки сохраняют осторожность.
Гонка кредитований
У потенциальных заемщиков нет видимого повода для беспокойства. Перебоев с кредитами не намечается: пусть и дорогие, но они достанутся всем, кто в состоянии хоть как-то платить. Банки продолжают отчаянно соревноваться друг с другом по объемам выданных займов. Нарастить их собирается едва ли не каждая группа. ОТП банк заявил, что добьется повышения на 30−40% и выйдет на второе место по объемам розничного кредитования в России. В тройку лидеров в этом сегменте намеревается попасть группа Societe Generale, в которую входят Росбанк, банк «Сосьете Женераль Восток», «Дельтакредит» и «Русфинанс».
В лидерах, видимо, останется Сбербанк. Пока он демонстрирует не очень впечатляющую динамику: его кредитный портфель вырос с начала года всего на 0,8%. Для сравнения: ВТБ добился увеличения того же показателя на 11,6%, добравшись до отметки 172 млрд руб. Но дело всего лишь в том, что в январе—марте текущего года клиенты активно гасили свои долги перед «Сбером». А он тем временем оставался верен собственной агрессивной политике и теперь заявляет о существенном увеличении количества кредитных заявок: где-то на 20%, а где-то и в четыре раза цифры по регионам расходятся. Руководство банка рассчитывает, что к концу года кредитный портфель физлиц вырастет на 15%, при том что в целом по рынку аналитики прогнозируют рост на уровне 7−8%. Для достижения своей цели «Сбер», кажется, даже готов выйти в сегмент кредитования в торговых сетях.
Копить и еще раз копить
Банки предлагают деньги, но готовы ли потенциальные потребители их брать? Пока темпы роста потребительского кредитования в России в два-три раза ниже, чем в Великобритании и США. «Спрос на банковские деньги, как правило, тесно связан с доходами населения. Проще говоря, чтобы взять кредит, люди должны быть уверены, что смогут его отдать, — говорит директор центра экономических исследований МФПУ „Синергия“, член комиссии по банкам и банковской деятельности РСПП Сергей Моисеев. — А что происходит в России? Доходы населения растут, а вместе с ними и объемы депозитов. Сумасшедшими темпами! По 25% в месяц. А кредиты — почти на нуле. Это говорит о том, что россияне выбрали иную тактику: они больше не хотят много тратить, у них появилось желание копить».
Низкий спрос на кредиты беспокоит и Германа Грефа. В интервью одному из телеканалов глава «Сбера» рассказал, что банки накопили избыточную ликвидность (более 1,5 трлн руб.) и не прочь вложить куда-нибудь эти средства, однако предложение существенно превышает спрос. Впрочем, Герман Греф надеется на постепенное восстановление интереса населения к банковским займам ко второй половине года.
Ищите женщину
По данным опросов общественного мнения, за последние два месяца количество респондентов, которые положительно относятся к идее взять кредит, увеличилось на 9%. Это довольно высокий показатель. Но банкам от этого не легче. Потому что все эти потенциальные заемщики — представители беднейших слоев населения. Другими словами, клиент есть, да не тот.
Тем временем коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн» обновило портрет «плохого» заемщика. Типаж, к слову говоря, весьма распространенный. Это женатый горожанин от 30 лет, имеющий среднее специальное образование. Вообще, с точки зрения коллекторов, женщины для банков куда более привлекательные клиенты, чем мужчины. Средняя сумма долга последних составляет почти 98 тыс. руб. против 22,5 тыс. у дам. При этом среди мужчин-должников существенно больше тех, кто одновременно имеет два и более просроченных кредита и долги по оплате других услуг. Зафиксирован случай, когда один человек являлся должником сразу по 12 кредитам. Следует отметить, кроме того, что мужчины в среднем раньше, чем женщины, прекращают вовремя вносить платежи в счет погашения займа. И, наконец, дамы в целом не склонны разочаровываться в кредитах и могут воспользоваться ими даже в том случае, если с выплатой предыдущих возникли проблемы.
Есть у банков и «профессиональные» предпочтения. Более других не нравятся им работники строительного сектора, под подозрением — финансисты и металлурги, а также сотрудники компаний, торгующих предметами роскоши и занимающихся лизинговыми операциями.
Банкиры утверждают, что их в целом устраивает любой потенциальный заемщик с постоянным доходом, позволяющим вносить ежемесячные платежи. При этом крайне желательна хорошая кредитная история. Под ней вроде бы принято понимать отсутствие непогашенных долгов. На деле же это, как правило, наличие уже выплаченных займов, желательно в том же банке. «Сейчас объемы кредитования сохраняются в основном за счет прежней базы благополучных клиентов, — уверяет Сергей Моисеев. — Кроме того, очень большую часть заемщиков составляют сотрудники банков, обслуживаемые по зарплатным проектам». Если присмотреться, станет видно, что общая либерализация кредитных условий касается в основном проверенных клиентов. В отношении остальных осторожные «кризисные» нормы продолжают действовать. Банкиры охотно применяют еще один известный способ страховки: диверсифицируют ставки для разных типов заемщиков. Обычно условия становятся выгоднее, если клиент готов предоставить максимум информации о себе.
