Замминистра финансов Сергей Сторчак выступил с призывом запретить экспресс-кредитование, а депутаты предлагают перед запретом попробовать ужесточить регулирование. Банкиры восприняли заявление Сторчака в штыки, а защитники прав потребителей — с воодушевлением: быстрые кредиты сделали миллионы российских граждан беднее, говорят они.
«Таким банковским продуктам, как экспресс-кредитование, должен быть объявлен «официальный юридический запрет», — заявил в среду Сергей Сторчак на конференции, посвященной проблеме финансовой грамотности населения.
Первый день после отпуска
Замминистра финансов Сергей Сторчак с конца 2007 г. находится под следствием. Только 12 мая 2010 года он вышел на работу из вынужденного отпуска, длившегося полтора года. В начале мая было принято решение продлить следствие по делу замминистра до 13 августа 2010.
Он обвиняется в попытке хищения денежных средств из федерального бюджета. С начала следствия он провел 11 месяцев в СИЗО («Лефортово», «Матросской тишине» и снова в «Лефортово»), а в октябре 2008 года его освободили под подписку о невыезде.
Нарушение основ
Механизм быстрого кредитования не позволяет кредитной организации должным образом проверить кредитоспособность заемщика, объяснил Сторчак. «У нас экспресс-кредитование в докризисный период в Москве достигло колоссальных размеров, — возмущается замминистра финансов, — о каком изучении заемщика в этой ситуации может идти речь?». Это «тот случай, когда нарушаются основы основ кредитования», считает Сторчак.
Как следует из слов замминистра, отказ от экспресс-кредитования могла бы стать не просто мерой регулирования финансового рынка, но целой вехой, которая определит ход дальнейшего развития российской экономики.
По мнению чиновника, российская экономика находится сегодня на развилке. «Нам предстоит определиться, будет ли идеология дальнейшего развития связана с идеологией потребительской направленности общества и его западной моделью, или мы будем двигаться в направлении более рационального производства и более рационального потребления», — приводят слова Сторчака (РИА Новости).
Не отходя от кассы
Чтобы получить экспресс-кредит, не нужно представлять банку поручителей. Как правило, достаточно показать паспорт и еще один удостоверяющий личность документ. В некоторых случаях потребуется справка о доходах за последние полгода. Стоимость экспресс-кредита, как правило, превышает цену стандартного потребительского кредита.
Охладить пыл заемщика
Российские законодатели признают проблему. «Экспрессы» оказались «чрезвычайно неудачным» продуктом, сказал в комментарии для GZT.ru председатель подкомитета по банковскому законодательству Павел Медведев. «Некоторые банки года четыре назад вели себя безобразно на рынке кредитования, — отмечает он.— Но после того, как было введено требование указывать в договоре эффективную ставку, ажиотаж вокруг таких «молниеносных» кредитов упал, потому что гражданин стал видеть, что с него берут очень много».
Но прежде, чем «окончательно запретить» экспресс-кредиты, нужно попробовать усилить меры безопасности для заемщиков, говорит депутат. «Например, целесообразно ввести период охлаждения — короткий период после подписания договора, когда деньги заемщик может вернуть почти бесплатно. Не исключено, что эта мера заставит и банки стать осторожнее, и не гоняться за ажиотажным потребительским спросом», — сказал Медведев.
Вместе с тем, депутат отмечает, что запретить «экспресс-кредиты» очень трудно, потому что нет критериев, как отличить «экспресс» от «не экспресса».
«Экспрессы» обобрали россиян
Защитники прав потребителей горячо поддерживают заявление Сергея Сторчака. «Экспресс-кредиты сделали миллионы российских граждан беднее, — говорит глава Конфедерации прав потребителей Дмитрий Янин.— Обслуживая кредиты под сверхвысокие 70−80% годовых, люди отказываются от покупки других товаров и услуг». Кроме того, экспресс-кредитование ориентировано на бедных людей, и для их семейного бюджета такой кредит еще более опасен.
Деятельность лидеров экспресс-кредитования Янин называет ростовщичеством. «Это не кредиты, это ограбление заемщика», — возмущается он. В Польше и Германии этот банковский продукт запрещен, напоминает он. Более того, в Германии законодательно ограничена максимальная ставка по кредитам: она не может превышать ставку рефинансирования более, чем в два раза.
Аналогично мог бы поступить и российский Минфин, чтобы решить проблему сверхдорогих и опасных экспресс-кредитов, считает Янин. «К примеру, максимальную ставку по кредиту для населения можно ограничить 24% годовых», — говорит он. Эта цифра равна трем нынешним ставкам рефинансирования (сейчас ЦБ установил ее на уровне 8%). «Разумный процент при 7% инфляции», — считает Янин.
«Такой вид «легкого» кредитования провоцирует потребителя вновь и вновь брать кредиты, — соглашается эксперт департамента оценки «2К Аудит» Ирина Воробьева.— Жизнь в долг для человека становится привычной, она не стимулирует зарабатывать больше, эффективность экономики в целом не повышается».
Спасительный круг для магазинов
С другой стороны, для магазинов и розничных сетей в условиях падения продаж экспресс-кредиты являются спасательным кругом, говорит Воробьева. По ее словам, за счет экспресс-кредитования выигрывает и ритейлер, так как его продажи увеличиваются на 30−40%.
«Для каждого ритейлера, который продает свой товар при помощи экспресс-кредитования, запрет станет нехорошей новостью», — подтверждает руководитель отдела потребительского кредитования компании «Белый Ветер Цифровой» Александр Куринов. По его словам, до кризиса доля продаж по экспресс-кредитам торговой сети составляла 12%, в кризис 5%, а сейчас — порядка 8%.
Высокую роль экспресс-кредитов в стимулировании продаж подтверждает и представитель торговой сети «Ашан» Мария Курносова. Правда, пока доля продаж в кредит в общем объеме у ритейлера не превышает 1%, говорит она.
«В тех сегментах, где кредитование развито — бытовая техника, компьютеры, этот процент выше», — поясняет она. Сеть планирует увеличить долю продаж в кредит, расширив пул банков-партнеров: пока ритейлер сотрудничает только с одним — «Кредит Европа». Получить экспресс-кредит (максимальная сумма — 150 тысяч рублей) на покупку товара в сети можно за полчаса, рассказала Курносова: заемщику достаточно заполнить анкету и предоставить документ.
К населению возвращается вкус жизни в кредит
Доля кредитных покупок в магазинах возвращается к докризисному уровню, а средний чек такой покупки уже больше прошлогоднего, пишет в своем блоге вице-президент Первого республиканского банка Дмитрий Орлов. Однако за прошедшее время на кредитном рынке произошло много изменений, в первую очередь, в сфере регулирования, отмечает банкир.
«Когда объем выданных кредитов превысил триллион рублей, государство активно включилось в качестве арбитра в отношения банков и потребителей, — отмечает Орлов.— Можно назвать инициативу по обязательному раскрытию банками эффективной процентной ставки (позднее — полной стоимости кредита), обязательную передачу данных о кредитной истории заемщика в бюро кредитных историй, претензии Роспотребнадзора (не всегда, к сожалению, справедливые) к крупнейшим игрокам кредитного рынка, направленные на защиту интересов потребителей».
Мотор экономики
Банкиры, в свою очередь, уверены, что данный банковский продукт просто необходим потребителям. «Любому может понадобиться несколько тысяч рублей на короткий срок», — говорит вице-президент Пробизнесбанка Андрей Филь. В свою очередь, заемщики должны понимать, что за «срочность» надо платить больше, чем по обычным кредитным продуктам, говорит он.
Для большинства российских потребителей экспресс-кредитование порой является единственной возможностью приобрести дорогостоящие товары, которые нужны здесь и сейчас, соглашается с коллегой Иван Свитек, председатель правления банка «Хоум Кредит». Кроме того, роль потребительского кредитования очень важна для рыночной экономики, указывает он.
«Оно стимулирует спрос, а значит, ускоряет процесс реализации товаров; как следствие способствует росту производства, занятости, поступательному развитию экономики», — говорит топ-менеджер. Проблему повышенных рисков экспресс-кредитов он предлагает решать повышением финансовой грамотности населения.
Кредитуй аграриев и строителей
Для экономики было бы полезней, если бы банки больше кредитовали заводы и сельское хозяйство, возражает Дмитрий Янин из КонфОП. Втягивать же население в кредитную кабалу нельзя, считает он, особенно в условиях, когда в России нет законодательства о банкротстве физического лица. Сейчас гражданин не имеет возможности списать долг в случае несостоятельности. «Выходит, что люди будут вынуждены пожизненно расплачиваться по своим экспресс-кредитам, или передавать бремя долгов наследникам», — предупреждает Янин.
Экспресс-кредитование неизбежно более рискованно, чем кредиты по стандартной процедуре, ведь качество проверки платежеспособности заемщика (скорринг) минимально. Об этом упомянул в своем выступлении и Сергей Сторчак.
«Отсюда — рост «плохих» кредитов, который может достигнуть критической отметки. Вероятность второй волны кризиса в этих условиях будет очень высока», — говорит Ирина Воробьева из «2K аудит». По этой причине экспресс-кредитование уже критиковали руководители антимонопольной службы, Роспотребнадзор и Генпрокуратура.
По словам Воробьевой, самым эффективным с точки зрения рациональной экономики является развитие «длинного» кредитования: «Платежеспособность заемщика тщательно проверена и банк не несет убытки, а приемлемый процент по кредиту способствует развитию других отраслей экономики, к примеру, строительства».
«Это не наркотик»
Большинство финансистов все же резко возражают против запрета экспресс-кредитования. Проблема потребительского поведения действительно существует, однако запрет какого-то вида кредитования не принесет никаких результатов, считает директор центра экономических исследований МФПУ «Синергия» Сергей Моисеев.
Абсолютно не согласен с подходом Сергея Сторчака глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. «Любой продукт необходимо с умом регламентировать, с умом преподносить. Запрещать ничего не надо, это не наркотик, это разновидность финансовой услуги, которая в некоторых случаях бывает крайне необходимой», — поясняет Тосунян. Глава АРБ считает, что наиболее негативно принятие подобной законодательной инициативы отразится на заемщиках, а не на банковской системе.
«Вводить ограничения там, где рынок может своими силами скорректировать какие-то дисбалансы в принципе не слишком оправданно», — соглашается главный экономист «Альфа-банка» Наталья Орлова. По ее словам, если этот сегмент является рискованным, то это отражается на процентной ставке, которая с определенного момента может стать запретительной, то есть очень высокой. «Дороговизна этих кредитов может отпугивать потенциальных клиентов, и этот сегмент «сожмется», — не исключает Орлова.
«Не следует забывать, что портфель экспресс-кредитов составляет всего 3% всего рынка кредитования физических лиц», — добавляет Иван Свитек из «Хоум Кредит».
