Образовательный кредит — целевой кредит для оплаты учёбы. Кредитование помогает студентам с ограниченным бюджетом. Рассматриваем, какие банки дают образовательный кредит, какие бывают программы кредитования и как получить целевой заём.
Для чего можно взять образовательный кредит
Образовательные кредиты берут люди, которые не готовы оплатить учёбу своими средствами, но не хотят откладывать начало обучения. Это грамотное финансовое решение — вложение денег в развитие своих навыков является хорошей инвестицией. Получив образование, заёмщик больше зарабатывает и легко выплачивает долг банку.
Кредиты на образование берут студенты колледжей и вузов. Молодые люди готовятся вступить в самостоятельную жизнь, и у них нет накоплений, чтобы оплатить образование. У семьи может не быть возможности помогать студенту, а поступить на бюджет, особенно в ведущие вузы, сложно. Кредит на образование позволяет не откладывать начало учёбы и получить лучший старт в жизни. Взрослые люди реже пользуются услугой, потому что у них есть постоянная работа, и они чаще оплачивают переобучение или повышение квалификации своими средствами.
Студенческие кредиты дают на:
- среднее специальное образование,
- среднее профессиональное образование,
- высшее образование,
- получение учёных степеней,
- программы повышения квалификации,
- профессиональную переподготовку,
- курсы и тренинги,
- изучение иностранных языков,
- платные стажировки.
Ступень и формат образования не влияют на решение банка о выдаче кредита. Взять кредит можно для оплаты очного, очно-заочного, заочного или онлайн-обучения. Кредит помогает быстрее получить профессию или повысить квалификацию. Если откладывать деньги, стоимость платного обучения будет расти, а доход останется почти на прежнем уровне.
Как получить образовательный кредит
Студенческие кредиты в России бывают двух типов. Некоторые банки работают по госпрограмме и выдают займы по низкой ставке 3%. Разницу между льготной и рыночной ставкой им выплачивает государство. Например, когда ставка по кредиту на образование 18,89%, студент выплачивает 3%, а упущенную прибыль 15,89% банк получает из бюджета. Во время учёбы студент платит только проценты. Возвращать тело долга (основную задолженность) он начинает спустя 9 месяцев после окончания обучения.
Другие банки предлагают собственные программы кредитования студентов. Отличие от обычных потребительских кредитов заключается в лояльных требованиях к заёмщику. Кредиты на обучение предоставляют людям от 18 лет или от 21 года. Чтобы взять образовательный кредит, не нужны большой доход, стаж работы и наличие кредитной истории. Но процентная ставка по программам без господдержки обычно такая же, как по потребительским кредитам. Иногда банки немного снижают ставки в рекламных целях, но разница не такая значительная, как в программах с участием государства.
Условия получения студенческих займов:
Программа с господдержкой | Программа без господдержки | |
Процентная ставка | 3% | 19,9–49,9% |
Период кредитования | до 15 лет по закону | до 5–20 лет в зависимости от банка |
Условия погашения долга | в льготный период нужно платить только проценты, тело долга выплачивается позже | тело долга и проценты выплачиваются в течение всего срока займа |
Схема выплаты процентов | в первый год обучения — 40% от общей суммы, во второй год — 60%, дальше — 100% | 100% от общей суммы в течение всего срока займа |
Льготный период | время учёбы + 9 месяцев | отсутствует |
Кому предоставляют | студентам | студентам и родителям |
Возраст заёмщика | от 14 лет | от 18 лет или 21 года, зависит от банка |
Требования к учебному заведению | аккредитация Рособрнадзора | часто отсутствуют |
Кто получает деньги от банка | образовательная организация | заёмщик |
Как банк переводит деньги | перед началом каждого нового семестра | сразу полную сумму |
Сумма займа | фиксированная | может быть увеличена во время учёбы |
Можно ли потратить деньги на другие цели | нет | да (в большинстве случаев) |
Последствия отчисления | отмена льготного периода | нет |
Как оформить | в офисе банка | в офисе или онлайн |
Вычет НДФЛ | да | да |
Досрочное погашение | да | да |
Как можно взять кредит с государственной поддержкой:
- Выберите учебное заведение, прошедшее аккредитацию.
- Подпишите договор на оказание образовательных услуг.
- Соберите пакет документов: паспорт, СНИЛС, договор, квитанцию на оплату обучения.
- Если вам меньше 18 лет, приложите к пакету документов письменное согласие родителей и копии их паспортов.
- Посетите отделение банка. Сотрудник подскажет, как оформить заявку.
- Подождите 3–5 дней, пока финансовая организация рассмотрит вашу заявку.
- Если решение будет положительным, подпишите договор с банком.
- Дождитесь уведомления, что банк перевёл деньги на счёт учебного заведения.
Целевые образовательные кредиты в России появились в 2010 году. Но процентная ставка по ним сначала была такой же, как по потребительским кредитам. Студенты платили только проценты во время учёбы. Но когда они получали дипломы, финансовая нагрузка резко возрастала. Позволить себе вносить большие ежемесячные платежи мог не каждый начинающий специалист.
Чтобы сделать образовательные проекты популярнее, государство запустило программу поддержки банков. Максимальную процентную ставку для студентов снизили до 9%, а возможный срок выплаты долга продлили до 10 лет. Но и эти условия для многих молодых людей оказались тяжёлыми.
В 2020 году льготную процентную ставку снизили с 9% до 3%. Максимальный срок выплаты долга продлили до 15 лет. Появился льготный период, чтобы молодые специалисты могли найти работу после окончания вуза. Изменения сделали образовательные кредиты доступными для студентов и начинающих специалистов.
Где оформить
Банки, работающие по программе с господдержкой
В 2025 году с государственной поддержкой работают 4 банка:
Банк | Полная стоимость кредита | Процентная ставка | Сумма кредитования | Максимальный срок |
СберБанк | 3% | 3% | 1 руб. — 10 млн руб. | 180 месяцев |
Т-Банк | 2,95–3% | 3% | 5 тыс. руб — 6 млн руб. | 300 месяцев |
РНКБ | 2,7–3,3% | 3% | 10 тыс. руб — 5 млн руб. | 180 месяцев |
АЭБ | 3% | 3% | 10 тыс. руб — 5 млн руб. | 180 месяцев |
Банки, работающие по собственной программе
Многие банки в России выдают студенческие кредиты на своих условиях. Мы выбрали 10 лучших программ:
Банк | Полная стоимость кредита | Процентная ставка | Максимальная сумма | Максимальный срок |
Совкомбанк | 16,164–39,007% | 19,9–38,9% | 199 999 руб. | 10 лет |
Т-Банк | 29,802–39,788% | 29,9–39,9% | 5 млн руб. | 5 лет |
ОТП Банк | 3,9–46,9% | 1–90% | 3 млн руб. | 7 лет |
Яндекс Банк | 22–47,5% | 1–47,5% | 3 млн руб. | 5 лет |
СберБанк | 24,9–44,7% | 24,9–44,4% | 30 млн руб. | 5 лет |
Банк РСИ | 16,164–33,830% | 16–34% | 25 млн руб. | 10 лет |
Углеметбанк | 23,973–35,088% | 22,99–34,29% | 100 млн руб. | 5 лет |
Банк ПТБ | 29,568–31,776% | 29,9–31,9% | 3 млн руб. | 5 лет 1 месяц |
МКБ | 36,397–47,571% | 29,3–48% | 5 млн руб. | 5 лет |
Почта Банк | 30,734–47,112% | 30,9–35,9% | 6,5 млн руб. | 7 лет |
Какой образовательный кредит выгоднее: с господдержкой или без
В программах с господдержкой минимальная процентная ставка. Когда рыночная ставка достигает 49,9%, получить деньги на образование можно под 3%. Переплата по программам кредитования с участием государства будет меньше в 10–15 раз. Льготный кредит снижает нагрузку на бюджет молодого специалиста. Во время обучения ежемесячный платёж такой низкий, что можно вносить его за счёт подработок и уделять больше времени учёбе.
Если студента отчисляют или он забирает документы, льготные условия перестают действовать. Ставка повышается до рыночной. Но если взять деньги по программе без господдержки, ставка изначально будет высокой. Поэтому лучше оформлять льготный кредит. Вы ничего не потеряете, если бросите учёбу, но сможете сэкономить, если дойдёте до конца и получите диплом.
Получатели любых кредитов на образование имеют право на вычет НДФЛ. Программы погашения займов с господдержкой составлены так, чтобы студенты могли не работать на полную ставку во время учёбы. Тогда заёмщик не может получить налоговый вычет, потому что он не платит НДФЛ с заработка. Максимальный размер вычета при НДФЛ 13% — 150 000 рублей.
Прежде чем брать деньги на образование, возьмите калькулятор и определите, какая программа выгоднее. Посчитайте, сколько вы переплатите по ставке 3% и по рыночной процентной ставке. Проверьте, компенсирует ли вычет переплату по программе без господдержки (скорее всего, нет, потому что ключевая ставка в 2025 году высокая). При высокой процентной ставке выгоднее взять кредит с поддержкой государства.
Что ещё важно знать
Льготные образовательные кредиты выдают на гибких условиях. Если стоимость одного семестра повысится во время обучения, тело долга будет увеличено. Студент может уйти в академический отпуск по уважительной причине, и льготный период будет продлён. Заёмщик может перевестись в другой вуз. В этом случае следует перезаключить договор с банком, потому что изменится цена одного семестра и реквизиты получателя платежей.
