Образовательный кредит — это программа государственной поддержки студентов. В банке можно взять целевой заём и оплатить учёбу. Льготные программы отличаются низкими процентными ставками и удобными условиями погашения долга. Рассказываем, на каких условиях выдают кредиты на образование, как оформить и выплатить заём.
Что такое образовательный кредит
Студент имеет право оформить целевой образовательный кредит для оплаты обучения. Заёмщик не получает доступ к счёту. Банк переводит деньгиколледжу или вузу в начале каждого семестра. Оформитьученическийкредит можно для оплаты любой ступени образования во всех доступных форматах.
Студент может учиться в очном, очно-заочном, заочном или онлайн-формате. Формат обучения не повлияет на решение банка. Получить льготный кредит можно на срок до 15 лет. Для заёмщиков действует ставка 3%. Разницу между льготной и рыночной ставкой компенсирует государство.
Кредит с государственной поддержкой почти не создаёт финансовую нагрузку. Во время обучения и 9 месяцев после выдачи диплома заёмщик оплачивает только проценты. Ежемесячный платёж растёт постепенно. В первый год студент платит 40% от общей суммы процентов, во второй — 60%, а дальше — 100%.
Взятьстуденческий кредит можно для оплаты учёбы в колледже или вузе с аккредитацией. Заёмные средства тратятся только на образовательные услуги. Студенты самостоятельно оплачивают остальные расходы на учёбу: от покупки ручек и тетрадей до аренды квартиры в другом городе. При нехватке бюджета получите кредитную карту или возьмите нецелевую ссуду.
Зачем его брать
Бюджетных мест в ведущих вузах и колледжах не хватает для всех желающих, конкуренция очень жёсткая. Если не получилось пройти на бюджет, можно попытаться снова в следующем году. Но гарантии, что вторая попытка будет успешной, нет. Платное образование будет выходом. Вложить деньги в саморазвитие и получить профессию — грамотная инвестиция, которая окупится. Когда семья не может оплатить обучение своими силами, проблему решает кредит под низкий процент.
Кто и сколько раз может получить образовательный кредит
Льготные образовательные кредиты под 3 процента выдают только студентам. Главное, что нужно для оформления — договор на обучение на имя заёмщика. Мама и папа студента не смогут взять льготный заём на его образование. Система кредитов предполагает, что родители могут получить нецелевую ссуду и потратить деньги на оплату вуза или колледжа для ребёнка. В этом случае действует рыночная процентная ставка.
Требования к заёмщику: возраст не менее 14 лет и гражданство Российской Федерации.
Когда заёмщику нет 18 лет, к пакету документов нужно приложить согласие родителей на выдачу кредита ребёнку. Банки лояльно относятся к студентам, которые приходят братькредит для оплаты образования. Отсутствие кредитной истории и постоянной работы не станет причиной для отказа. Но если у заёмщика плохая кредитная история, банк имеет право отказать.
Количество образовательных кредитов, которые может получить один человек, не ограничено. На практике банки часто не одобряют новый целевой заём, если не выплачен долг по предыдущему.
Как он работает
Представим, что выпускница Маша хочет взятькредит, чтобы оплатить учёбу на бакалавриате. Стоимость учёбы в выбранном вузе — 100 000 рублей за один семестр. Чтобы упростить расчёты, не будем учитывать инфляцию и допустим, что цена не меняется 4 года. В учебном году 2 семестра, полная стоимость высшего образования Маши:
100 000 * 4 * 2 = 800 000 руб.
Маша получила кредит 800 000 рублей по льготной ставке 3%, который она будет платить 15 лет. Это максимальный срок кредитования. В начале каждого семестра банк будет переводить 100 000 рублей на расчётный счёт вуза, где учится Маша.
Как меняется ежемесячный платёж:
- 1 семестр — 100 руб.
- 2 семестр — 200 руб.
- 3 семестр — 450 руб.
- 4 семестр — 600 руб.
- 5 семестр — 1250 руб.
- 6 семестр — 1500 руб.
- 7 семестр — 1750 руб.
- 8 семестр — 2000 руб.
- 9 месяцев после выдачи диплома — 2000 руб.
Хотя платёж увеличивается с каждым семестром, сумма занимает незначительную часть от общих расходов Маши. Рассчитаем, сколько она заплатит банку в льготный период:
- 1 семестр — 100 * 6 = 600 руб.
- 2 семестр — 200 * 6 = 1200 руб.
- 3 семестр — 450 * 6 = 2700 руб.
- 4 семестр — 600 * 6 = 3600 руб.
- 5 семестр — 1250 * 6 = 7500 руб.
- 6 семестр — 1500 * 6 = 9000 руб.
- 7 семестр — 1750 * 6 = 10 500 руб.
- 8 семестр — 2000 * 6 = 12 000 руб.
- 9 месяцев после выдачи диплома — 2000 * 9 = 18 000 руб.
Если сложить все суммы, получится 65 100 рублей. Это проценты за пользование деньгами банка в течение 5 лет. Выплачивать тело долга вместе с процентами Маша начнёт после окончания льготного периода. Размер ежемесячного платежа вырастёт до 5573 рублей. Сумма будет неизменной 15 лет, а Маша будет строить карьеру, и её заработок будет расти.
Сколько Маша заплатит банку, если будет переводить деньги по графику:
- 5573 * 12 * 15 = 1 003 140 руб.
Прибавим сумму, выплаченную во время учёбы:
- 1 003 140 + 65 100 = 1 068 240 руб.
Если Маша не будет погашать долг досрочно, она переплатит банку:
- 1 068 240 - 800 000 = 268 240 руб.
Чем больше срок кредитования, тем выше переплата. Чтобы меньше заплатить банку, Маша может досрочно закрыть остаток долга, а не вносить платежи 15 лет. Чем раньше она это сделает, тем больше денег сэкономит.
Какие виды бывают
Банки выдают два вида кредитов на образование. Льготные программы доступны в крупнейших банках России. Потребительские кредиты на платное обучение предоставляют почти в любом банке.
Льготные образовательные кредиты выдаютпод 3 процента. Государство компенсирует банку разницу с рыночной ставкой. Пока студент учится, он выплачивает часть процентов по договору. Если бросить учёбу, льготы перестанут действовать, и придётся выплачивать долг на рыночных условиях.
Потребительские кредиты на образование выдают на общих основаниях. Получить заём может студент или один из его родителей. Заёмщик должен вносить одинаковые ежемесячные платежи в течение срока кредитования. Процентная ставка может быть ниже рыночной, но разница не такая большая, как в программах с участием государства.
Какой образовательный кредит выбрать
Сравним сходства и отличия льготных и обычных кредитов на образование. В таблице показаны ключевые моменты. Оцените плюсы и минусы и выберите подходящий вариант:
Условия | Льготная программа с господдержкой | Потребительский кредит на обучение |
Процентная ставка | фиксированная, 3% | плавающая, 19,9–49,9% |
Период кредитования | до 15 лет | до 10 лет |
Льготный период | время учёбы + 9 месяцев | отсутствует |
Кто может брать | студент | студент или родители |
Кто выдаёт | Сбербанк, Т-Банк, РНКБ, АЭБ | много разных банков |
Требования к заёмщику | лояльные | зависят от банка |
Требования к колледжу или вузу | аккредитация Рособрнадзора | часто отсутствуют |
Вычет НДФЛ | доступен | доступен |
Последствия отчисления | отмена льготного периода | отсутствуют |
Досрочное погашение | возможно | возможно |
Как его оформить
Чтобы взять льготный кредит, заключите договор с колледжем или вузом. Проверьте, что учебное заведение прошло аккредитацию Рособрнадзора, иначе банк откажет по заявке.
Что нужно для оформления:
- Российский паспорт.
- Договор на платное обучение на имя заёмщика.
- Квитанция на оплату образовательных услуг.
- Письменное разрешение родителей, если заёмщику 14–18 лет.
- Паспортные данные родителей.
- СНИЛС заёмщика (по запросу).
Заявку на кредитование можно подать в отделении банка. Срок рассмотрения поданных заявок — от нескольких часов до 3–5 дней. Если банк одобрит выдачу займа, подпишите договор. Плата за первый семестр будет перечислена на счёт учебного заведения.
Что ещё важно знать
У целевых кредитов на образование есть подводные камни. Главное, что нужно знать: при отчислении льготный период перестаёт действовать. Процентная ставка повышается до рыночной. Это же происходит, если забрать документы по своему желанию. Нагрузка на бюджет резко увеличится, и придётся искать работу, чтобы вносить платежи без просрочек.
Если заёмщик уходит в академический отпуск, он должен подать заявление для продления льготного периода в банк. Когда студент переходит на бюджет, банк прекращает переводить деньги учебному заведению. Прочие условия продолжают действовать: пока студент учится, он платит проценты по графику. Когда льготный период кончается, ежемесячный платёж пересчитывают с учётом тела долга.
Когда вуз или колледж поднимает стоимость одного семестра, нужно уведомить банк. Тело долга увеличивается, как и сумма ежемесячного платежа после окончания учёбы. Ситуация прописана в стандартном договоре с банком.
Если студент переводится в другое учебное заведение, он должен сообщить банку и предоставить новый контракт на платное обучение. В этом случае меняются реквизиты получателя денег и цена семестра.